Вниманию клиентов кредитных организаций!!!

Действия банков по передаче кредитных договоров неплательщиков

в «коллекторские агентства» можно обжаловать!

Для передачи персональных данных клиента нужно его прямое письменное согласие

Защита персональных данных физических лиц регулируется положениями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». При этом такая защита подразумевается как при хранении и обработке имеющихся персональных данных, так и при передаче. Любая деятельность, связанная с этими операциями в отношении персональных данных, должна осуществляться с соблюдением требований законодательства. А в случае несоблюдения таких требований нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Наиболее широко персональные данные физических лиц используются кредитными организациями, с которыми физические лица заключают всевозможные договоры. Существует несколько возможных нарушений требований законодательства о защите персональных данных со стороны кредитных организаций.

Первое – это использование персональных данных физических лиц кредитными организациями при заключении ими договоров с так называемыми «коллекторами» в порядке уступки прав требования (цессии) между кредитной организацией и коллекторским агентством или при заключении агентского договора между указанными сторонами. В обоих случаях для исполнения договоров необходима передача персональных данных физического лица, которое не исполняет принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита.

При заключении таких договоров кредитная организация может быть привлечена к ответственности, основанием для привлечения является отсутствие письменного согласия физического лица на передачу своих персональных данных (хотя в соответствии с требованиями законодательства такое согласие является обязательным и должно быть выражено в соглашении между субъектом и оператором персональных данных). Согласие должно быть выражено в письменной форме, быть ясным и недвусмысленным.

Однако, передать данные клиента без его согласия можно для защиты интересов оператора

Вместе с тем, законодатель предусмотрел ряд случаев, в которых такая передача возможна и без согласия заемщика. В частности, оператор вправе проводить обработку персональных данных без согласия физического лица, если такая обработка необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных (физическое лицо). Также исключением являются случаи, в которых обработка персональных данных без согласия субъекта необходима для осуществления прав и законных интересов оператора (п. 5 и 7 ст. 6; п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»). Очевидно, что привлечение третьего субъекта осуществляется оператором (кредитной организацией) для защиты своих законных интересов, поскольку со стороны заемщика имеет место неисполнение принятых на себя обязательств. Поскольку обработка (передача) персональных данных заемщика производится для исполнения кредитного договора, стороной которого является заемщик, и для осуществления прав и законных интересов кредитной организации, такая обработка может быть произведена и без согласия субъекта персональных данных (определения Московского городского суда от 06.10.2011 по делу № 33-32111; от 06.04.2012 по делу № 33-8687).

Право физического лица на защиту своих персональных данных не является абсолютным, поскольку в данном случае ответчик может сослаться на норму ст.10 ГК РФ, запрещающая злоупотребление гражданскими правами. Абсолютное отсутствие доступа третьих лиц к персональным данным субъекта являлось бы именно таким злоупотреблением, поскольку ограничила бы иных участников гражданского оборота в заключении, например, тех же агентских договоров.

На наличие специального ограничения в области защиты персональных данных указывал и Верховный Суд РФ. Так, в одном из дел суд пришел к выводу, что право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральным законом (определение Верховного Суда РФ от 27.03.2012 № 82-В11-6).

Имеется, впрочем, и обратная судебная практика, в рамках которой суды приходят к выводу о недопустимости передачи персональных данных кредитными организациями третьим лицам без прямого волеизъявления физического лица даже в случае неисполнения последним кредитного договора (постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2013 по делу № А27-13226/2012; Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2012 по делу № А40-109454/2012).

Не стоит забывать и о том, что нередко физические лица или уполномоченные на то организации обращаются в органы прокуратуры для расследования действий, совершенных операторами персональных данных. В этом случае при вынесении должностным лицом прокуратуры представления кредитной организации будет целесообразно обжаловать его в судебном порядке. При этом необходимо привести аналогичные доводы о допустимости передачи персональных данных без согласия субъекта для исполнения договора, стороной которого он является, а также для защиты законных интересов оператора.

Привлечение к административной ответственности в данном случае является не единственной опасностью для кредитной организации. В случае признания ее действий по передаче персональных данных незаконными исполнение заключенного агентского договора или договора цессии становится крайне затруднительным. А это несет для кредитной организации гражданско-правовые риски, связанные с выплатой штрафов или иными негативными последствиями.

Итак, даже прямое указание в законодательстве на возможность обработки персональных данных без согласия субъекта на практике в ряде случаев оказывается нежизнеспособным и зачастую ведет к привлечению оператора к административной ответственности.

Однократное предоставление субъектом своих персональных данных не означает возможность дальнейшего использования этих данных в маркетинговых целях для заключения новых договоров.

Вместе с тем, запросы уполномоченных органов (например, судебных приставов) о предоставлении им сведений, составляющих персональные данные физических лиц, правомерны и подлежат исполнению, поскольку в этом случае не происходит подмены ими функций правоохранительных органов.

Полностью статью можно прочитать в журнале «Арбитражная практика», №2, 2015г., Виктор Петров, юрист арбитражной практики